Aflossingsvrije hypotheek omzetten of niet?

Heeft u een – deels – aflossingsvrije hypotheek? Dan kan het verstandig zijn om deze om te zetten naar een hypotheek waarbij u wèl aflost. Het voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat de maandlasten lager zijn. U lost immers uw lening niet af. Het nadeel is dat u aan het einde van de looptijd nog steeds een hypotheekschuld hebt.

Er zijn drie redenen waarom uw aflossingsvrije hypotheek problematisch kan worden:

1. De looptijd nadert haar einde. Als de bank vindt dat een nieuwe lening te risicovol is, kan dat betekenen dat u uw huis moet verkopen als uw de schuld niet verlaagt of uw inkomen hoger wordt.
2. U mag binnenkort geen hypotheekrente meer aftrekken. Uw bruto hypotheeklast wordt dan uw netto hypotheeklast. Daardoor bent u meer geld kwijt aan wonen.
3. U gaat bijna met pensioen. Daardoor gaat uw inkomen meestal omlaag. En omdat u –over een deel ervan– minder belasting betaalt, heeft u ook minder voordeel van de hypotheekrenteaftrek.

Het kan zijn dat de effecten meevallen. De ervaring leert echter dat deze drie redenen zich vaak tegelijkertijd voordoen.

Denkt u dat deze situatie zich bij u kan voordoen? Dan is het wellicht verstandig om te beginnen met aflossen. U kunt er ook voor kiezen om uw aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een lineaire- of annuïteitenhypotheek. Zeker nu de rente nog laag is. Dit geldt vooral als u nog geen 55 bent. Tot die leeftijd kunt u bij de meeste banken zonder probleem een hypotheek afsluiten.
Een ander voordeel van oversluiten is dat u opnieuw mag kiezen voor een termijn van 30 jaar om uw hypotheek af te lossen. Daardoor spreidt u de kosten. Toch zullen uw maandlasten waarschijnlijk hoger uitvallen. Zeker als u op termijn de hypotheekrente niet meer mag aftrekken.

Er kleven ook nadelen aan het aflossen van een hypotheek tijdens de looptijd ervan. U moet immers elke maand of elk jaar een deel van de lening terugbetalen. En dat gaat ten koste van uw netto besteedbare inkomen. Daarnaast heeft aflossen effect op het bedrag dat u mag aftrekken bij uw aangifte inkomstenbelasting. Want hoe lager uw schuld, hoe minder rente u betaalt en hoe minder belastingvoordeel u heeft.

Het antwoord op de vraag of het verstandig is om u aflossingsvrije hypotheek tijdens de looptijd af te lossen of over te sluiten, is afhankelijk van veel factoren. Het hangt onder andere samen met uw inkomen, uw vermogen en u pensioenopbouw. Goed advies is daarom belangrijk. Als Erkend Financieel Adviseur helpen wij u graag zodat u de juiste beslissing kunt nemen.